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新式“卡奴”画像:高学历IT男套现10张信用卡投资P2P,欠下30万窟窿

那些“借债还债”和“花俏”套现的“卡奴”能最终摆脱透支的“恶性循环”吗?问题还在于“卡努”的肖像展示了什么样的经济现实?

“我太缺钱,无法考虑我是否能成为一只白狼。我高估了自己的投资水平。”方巍告诉记者,他的信用卡透支生活始于2015年底,当时P2P被发现是高收入金融管理的新领域。

“命运相互依赖”。方巍只是用信用卡兑现进行投资的一个例子,最终导致资本流动和逾期付款的崩溃。

在封面背后,更多的是一群从旧借新的人,他们遭受着信用卡过度透支的痛苦,从而形成了一种无形的票据型贫困。通过“盲目”投资和消费,另一个大集团,通常被称为“卡努”,在现金流通中涌现出来。这可能是逾期信用卡用户的最大写照。

面对巨大的还款压力,银行支付系统反映的数据显示,截至2018年第三季度末,逾期半年的信用卡总额为880.98亿元,比上季度增长124亿元。仅在八年时间里,逾期六个月的信用卡总数就增加了十倍多。“卡诺族”对此并非无动于衷,但他们仍然需要面对现实,并尽最大努力偿还不断扩大的债务缺口。

负债举债

什么是“cardo”?指的是在非理性的情况下大量使用现金卡和信用卡,但无法维持生活以支持信用卡和债务的人。

当时,方巍刚刚在一个消费水平合理的二三线城市买了一栋房子,每月将面临占工资一半以上的按揭和装修付款。这位受过高等教育的初级投资者学习信息技术“借用”P2P金融来体验收益,但他几乎没有本金,并逐渐找到了用信用卡兑现以获得投资资本的方法。

“当时,P2P的收益率在10%到15%之间,扣除卡兑现费后,我就能实现净利润。生活条件慢慢改善后,经济消费开始开放,刷卡甚至无法停车。”方巍总是为自己的数学能力感到自豪,她每月计算几张信用卡的还款日期和金额。“我从不超过时限,也不支付最低金额。哪一个应该归还给另一个,在此期间运作一直很稳定。”

经过一段时间的积累和良好的信用记录,一些信用卡额度开始缓慢上升。在巅峰时期,方巍能够实现20%的收益率,他的左手和右手互相靠着。

美好的时光没有持续多久。P2P在2017年底至2018年间一个接一个地爆炸了。方巍对五个平台的投资几近崩溃。对这个重型仓库的投资不到两个月。在无法完成支付的现实下,魏京生的资本链被打破了。更糟糕的是,这笔资金不是他的储蓄,而是来自兑现急需偿还的信用卡和货币。这种看似“微妙”的技术也是“罪魁祸首”,最终导致方巍在10张信用卡和欠款中陷入30多万英镑的困境。

与方巍“玩”信用卡不同,李伟是一群接触信用卡时不知道收费规则和还款逻辑的人之一。“我刚刚大学毕业,一位银行信用卡职员推荐我申请一张限额为5000英镑的信用卡。当时,我也用这张卡分期购买笔记本电脑。”李伟是一个“心胸开阔”的人,他通常有通过银行汇票短信还款的概念。“那时,他通常选择最低还款额,觉得自己的钱突然增加了。随着消费能力的不断提高,我们开始意识到钱不够花”。

结果,李伟走上了从500或1000元的小额取现到接近极限的取现之路。更让李伟恼火的是,他对取现规则知之甚少,忽略了取现金额是“按日计算利息”的事实。“最低月还款额加上现金提取本金和利息,事实上我的信用卡债务已经出现,我还没有把它放在心上。”

过了很久,李薇发现最低还款额为100余元

另一小部分人得到了原始资金并参与了赌博。钱“没了”后,他们关掉手机,拒绝接听催款电话。他们甚至拒绝接受法院传票,隐瞒家庭成员是一个类别,家庭成员的还款援助仍然存在漏洞。更夸张的是,在一群“卡奴还卡”的QQ群中,有各种各样的颜色链接,如赌博、游戏和赔偿,还有不少人试图“赌博”来偿还债务。

随着信用卡的发展,兑现的历史可以归结为一个连续的过程。早在1985年,中国市场就发行了第一张信用卡,覆盖了从最初的两家银行到2018年第三季度的大多数银行的6.59亿张信用卡。在过去的34年里,从单一银行在信用卡业务中的主导地位到百花齐放,信用卡等零售业务收入一直是银行新利润增长的最佳贡献者。

记者询问招商银行和2018年第二次不良资产支持证券发行报告。通过大量的数据统计,他可以瞥见一些信用卡过期用户的收入、年龄和地区。该项下的基础资产是个人信用卡不良贷款。自2018年6月1日起,标的资产涉及借款人127,350人,未偿本息总额24.3亿元,平均逾期半年以上。借款人平均年龄33岁,余额最大的在0000-之间,占93.51%,平均每人元。

深圳、广州、上海、北京和重庆是未偿本金和利息分布最广的地区,根据借款人的地区分布,分别占7.24%、6.01%、4.52%、4.19%和2.97%。根据借款人的职业分布,建筑业和制造业的比例最高,为35.33%,其次是贸易、工业和办公室业,其中餐饮、娱乐和自营行业占10%以上。缔约国和政府机关、公共机构和金融部门分别占7.09%和5.67%。

信用卡审批最关键的因素之一是借款人的年收入。收入层次和未偿本息呈金字塔结构,每5万元为一个层次单位,借款人年收入0-5万元的未偿本息余额为9.58亿元,占39.43%;5万元至10万元之间,未偿本息余额为9.89亿元,占40.69%。记者发现,年薪越高,逾期交易的金额和次数越少,但每笔交易的平均逾期余额就越高。

一位从自动取款机上离线刷信用卡的陈墨透露:“当帮助人们刷信用卡时,最低的选择是保留一半的信用额度并返还账单。最高限额为1/25,按周期滚动,手续费大多为6/1000。如果金额很大,手续费就很容易谈了。”

至于银行突然降级是否会引发资本断供的连锁反应,陈墨开玩笑说:“有这么多卡,怎么可能同时降级呢?”

"信用卡兑现就像有三个罐子但只有两个盖子。为了让这个把戏继续下去,我们必须来回掩盖它。”一位高级信用卡研究员坦率地向记者承认,“大量非法使用信用卡的现象相对较大,套现投资住房市场、P2P金融管理、创业等逾期潮爆发或失败,你需要警惕不良信用卡。一般来说,兑现消费的理由并不充分。这些群体可以完全使用信用卡消费。坏账逾期是纯现金流的一部分。”

逃避透支“怪圈”

“你想要别人的利息,别人想要你的本金。信用卡是用于消费,而不是投资。”方巍后悔他的兑现行为。信用调查变得一团糟,只能通过正常的还款计划和提前偿还逾期债务来弥补方巍承认他陷入了“透支的恶性循环”,并通过拆除东墙来弥补西墙来掩盖这一点。他太忙了,无法应付日益扩大的资金缺口。

只要不超过时限,银行就不能感受到客户的取款行为吗?

根据2018年上半年新增的银行发卡数据,工行已发行1.56亿张信用卡,同比增长9.09%。招商银行发行新卡1421万张,同比增长121.34%。中信银行新卡发行增长104.25%,新卡863.27万张。发行的大量信用卡带来了利润的增长。肇星银行信用卡交易额同比增长41.23%,达到1.82万亿元。中信银行信用卡交易额9615.74亿元,同比增长45.75%,实现信用卡业务收入233.28亿元,同比增长40.54%。

根据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》,截至2018年第三季度末,逾期半年的信用卡未偿贷款总额为880.98亿元,比上季度增长124亿元,比上季度增长16.43%。不良贷款的增加与近年来信用卡的大规模发行和消费者需求有关。国鑫证券分析师认为,2018年上半年流动性将相对紧张,现金贷款监管将得到加强,银行信用卡不良率将因共债问题而上升,但目前没有必要担心危机事件的发生。“根据信用卡法,发卡和生产坏卡之间存在时间间隔。例如,18年内发行的信用卡在19年或19年后半年才会出现不良状况。”华东某上市银行的一名负责人告诉记者:“对信用卡盈利模式征收罚息和滞纳金,意味着该行能够容忍不良行为,如果在3%以内衡量,不良行为是该行不良行为的2-3倍。此外,并没有大量坏账客户参与不良信用卡的收集。根据我们的经验,一半以上的客户资金可以筹集到。从利润模型来看,客户在银行信用卡过期时应该有利润,但如何把握度。

此外,信用卡业务的不良资产可以“打包”并以证券化的形式出售但这不是解决坏账并出售它们的最佳方式。信用卡风险控制并不意味着阻止客户,而是如何操作。这更像是对求职者的工作、收入、社会地位和其他资格的赌博。”高级信用卡研究员坦率地说。

最后,“先越过边界,再越过边界”。方巍开始制定每月还款计划。他准备在四年内偿还超过30万元的信用卡债务,并暂停使用信用卡。在达摩克利斯之剑倒下之前,有多少人在信用卡、逾期贷款和债务中进进出出.

(应受访者要求,本文中方巍、李伟、陈墨为假名)

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